Банк России готовится дернуть стоп-кран у несущегося с горы поезда потребительского кредитования, пассажирами которого стала половина трудоспособного населения страны.

В пятницу вечером ЦБ предупредил банки о введении ограничений на выдачу кредитов клиентам, у которых слишком мало дохода, чтобы комфортно обслуживать долг.  

С 1 июля 2022 года регулятор планирует установить лимиты на необеспеченные потребительские ссуды, погашение которых будет «съедать» более 80% доходов заемщика. У банков доля таких кредитов не должна превышать 25%, а у микрофинансовых компаний — 35%.

Отдельно ЦБ планирует ограничить выдачу необеспеченных кредитов на срок более пяти лет: их также не должно быть больше 25%.

Сейчас каждый третий рубль кредитов (30,3%) выдается банками людям, которым впоследствии придется отдавать почти все деньги, а у МФО доля таких займов достигает 44,2%. Причем особенно увлекаются кредитованием бедных крупнейшие игроки банковского рынка — у отдельных доля достигает 50%, отмечет ЦБ.

Окончательное решение о введении лимитов еще не принято: его должен утвердить Совет директоров ЦБ в первом квартале. Но сомнений, что это произойдет, мало.

Хотя центробанк в этом году семь раз повышал ключевую ставку, запустив цикл ужесточения, которого экономика не видела 7 лет, за январь-ноябрь 2021 года банки выдали физлицам 4,6 триллиона рублей новых кредитов — вдвое больше, чем за тот же период годом ранее.

В среднем россияне наращивали долг со скоростью 14 млрд рублей в день, или почти 10 млн рублей в минуту, а его общий размер на 1 декабря (24,679 трлн рублей) практически сравнялся с суммой, которую люди держат на рублевых счетах (26,271 трлн рублей).

По оценке НАПКА, должниками стали 45 миллионов граждан РФ, или 55% трудоспособного населения страны (в возрасте от 16 до 60 лет). И хотя кредиты стали дороже, их выдачи наличными в ноябре подскочили на 25%, а число открытых кредитных карт установило абсолютный рекорд (1,8 миллиона).

Остановить кредитный бум терапевтическими методами, очевидно, удалось. И ЦБ решился на «экстренное торможение». Количественные лимиты на займы, вероятно, охладят банковский рынок, но эффект от этих действий неоднозначен, отмечает Наталия Орлова, главный экономист Альфа-банка: «Этот шаг может спровоцировать спрос домохозяйств на кредиты микрофинансовых организаций или создать спрос в этом сегменте на ближайшие месяцы накануне ужесточения регулирования».

Сейчас на обслуживание долга россиянам надо отдавать 10,2% своих доходов, оценивает Орлова, и хотя это невысоко по мировым меркам, примерно 60% платежей приходится именно на необеспеченные кредиты.

  В декабре выдачи в этом сегменте могут быть еще выше, считает гендиректор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович: люди ждут ускорения инфляции и спешат за кредитами сейчас, пока ставки не стали еще выше.

Источник: www.finanz.ru