Ровно два года назад заработал декрет о депозитах, который разделил все вклады на отзывные и безотзывные, а также ввел налог на доходы для любителей коротких сбережений. FINANCE.TUT.BY посмотрел, как за это время изменилось поведение вкладчиков и что сейчас представляет собой палитра накоплений белорусов.

Рубли: жадность по-прежнему борется со страхом

Как выглядит ситуация на рынке депозитов физлиц, мы рассмотрели на примере сентября этого года (подробной статистики за октябрь еще нет), а также сравнили с тем, что происходило накануне принятия декрета в сентябре 2015 года. Нас интересовали, в первую очередь, не суммы денег, которые принесли вкладчики, а то, какие именно варианты сбережений они выбирают.

Итак, в сентябре этого года 30,7% новых средств, привлеченных банками, занимали долгосрочные вложения. Все остальное — то есть без малого 70% — сбережения краткосрочного характера. Пусть и медленно, но Нацбанк добивается своего. Для сравнения: в сентябре 2015 года новые депозиты на срок до года занимали 73,6%, свыше года — 26,4%.

Чаще всего белорусы доверяют свободные рубли банкам на срок 1−3 месяца (доля в сентябре составила 20,8%) и на срок от года до 2 лет (20%). И вот здесь четко видно, что страх и жадность владеют вкладчиками примерно в равной степени. В первом случае свободные деньги быстро вернутся в родной карман, но принесут меньше дохода. Ставка по таким депозитам — 4,8%. Во втором — с деньгами решают расстаться надолго ради хорошего по нынешним меркам заработка: 10,6%. То есть в два раза больше, чем по коротким вкладам.

Что интересно, рублевые сбережения на очень большие сроки — свыше 3 лет — не интересуют, похоже, ни вкладчиков (доля таких депозитов составила 0,1%), ни банки (средняя ставка для таких вложений — 2,6% годовых).

Стоит отметить, что по сравнению с началом года стали расти, пусть и незначительными темпами, объемы депозитов со сроками размещения 3−6 месяцев, 6−12 месяцев и 1 год. Если в январе такие депозиты «приняли» 31,5% средств вкладчиков, сейчас их доля выросла до 34%.

А, например, в январе 2016 года доля новых вкладов на срок 1−3 месяца и вовсе превышала 40%. За месяц до объявления о декрете (в сентябре 2015 года) на такой небольшой срок было размещено 47,7% рублевых сбережений.

Любопытно, что больше половины открытых в сентябре этого года вкладов принесут доход не только своим владельцам, но и государству — в виде подоходного налога. Так, 52,9% рублевых вкладов были доверены банкам на срок меньше года под ставку, которая превышает ставку «до востребования». А это значит, что банк каждый месяц будет удерживать с полученного дохода 13%. Кстати, год назад доля таких «налоговых» депозитов была больше 61%.

Если же смотреть на типы депозитов, то самая популярная группа среди отзывных — это все те же короткие вклады на 1−3 месяца (больше трети средств). Но заработать здесь много не получится, скорее — сохранить. Средняя ставка — 2,7% годовых. Самые выгодные ставки по отзывным депозитам (в районе 8,3%) в сентябре предлагали тем, кто оставит рубли в банке на срок один год. Но такая возможность привлекла только 0,6% от всех отзывных вкладов.

В группе вкладов, которые нельзя забрать до истечения срока действия договора почти ни при каких обстоятельствах, наибольшей популярностью пользуются вложения от года до двух (в сентябре 2017 года их доля 29,3%).

«Длинные» вклады в валюте выбирают чаще, чем в рублях

В сентябре 2015 года доля новых коротких вкладов в долларах, евро и российских рублях составила 65,8%. Чуть меньше трети средств вкладчики решили разместить на срок больше года. В этом году ситуация выглядела так: краткосрочные вложения — 60,4%, долгосрочные — 39,6%.

До принятия декрета самым популярным сроком для валютных вкладов были все те же 1−3 месяца. Два года назад почти каждый второй доллар размещали именно на такое время (например, в сентябре 2015 года — 43,7%). На данный момент самым привлекательным вкладчики посчитали срок размещения от года до двух лет — 21,9% новых депозитов в валюте будут храниться в банках именно такое время. Для сравнения: в начале года доля таких вложений была 19,7%. Однако радужность картинки здесь немного портит статистика сентября-2015: тогда вклады на срок 1−3 года и вовсе поглощали 32,3% привлеченных новых средств.

Зато доля очень «длинных» новых вкладов (на срок больше 3 лет) за два года выросла: в сентябре этого года она составляет 3,2% против 1,9% в сентябре-2015.

Еще одна тенденция среди валютных сбережений: уплата налога не стимулирует выбирать более длинные сроки. Например, почти 75% открытых в сентябре этого года валютных депозитов попадут под уплату подоходного налога.

Структура отзывных вкладов в валюте отличается от рублевых: здесь белорусы выбирают более длинные сроки. Так, новые депозиты на срок 1−2 года в сентябре заняли 30,9% привлеченных средств. Объясняется очень просто: ставка по ним самая привлекательная — 1,5% (диапазон ставок составил от 0,4% до 1,5% годовых). В начале года их объем для новых вложений был чуть меньше 27%.

В безотзывных валютных вкладах белорусы тоже выбирают длинные сроки чаще, чем в рублях. Например, почти четверть (23,4%) новых привлеченных депозитов в сентябре разместилось в группе от двух лет. Однако в начале года такая возможность интересовала больше: доля «длинных» вложений была почти 30%.

Нацбанк: Упор будет смещаться в сторону долгосрочных депозитов

Регулятор в целом результатами действия декрета доволен и на будущее смотрит с оптимизмом. Как мы писали ранее, первый заместитель председателя правления Нацбанка Тарас Надольный объясняет перевес в сторону краткосрочных депозитов «внутренней осторожностью белорусов».

— Это вызвано внутренней осторожностью, я бы сказал, в какой-то степени недоверием к долгосрочным депозитам в силу того, что сохраняется определенное ощущение у нашего населения, что возможны какие-то нестабильные процессы на рублевом или валютном рынке. И, соответственно, по мере улучшения ситуации на валютном рынке, я думаю, упор будет смещаться в сторону долгосрочных депозитов, — отметил Тарас Надольный.

Что нового в банках: кому дадут чек на покупки в Carrefour и зарплатные карты с кешбэком

Медленный, но хороший заработок. Обзор «длинных» депозитов в валюте

Кредиты от Всемирного банка обойдутся малому бизнесу по ставке «ниже рынка»

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter